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3
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3
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　　◎记者 温婷

　　中国人民银行数据显示 ，2025年上半年
，非银行业金融机构存款增加2.55万亿元，创近十年同期新高。

　　市场分析认为 ，随着存款利率下调
，A股市场情绪改善，增量资金通过证券账户、资管产品进入非银存款池 ，直接推动了非银机构存款再创新高，并将继续维持增长态势 。

　　存款加速“非银化”

　　非银机构存款一般包括证券 、信托
、理财、基金等非银机构存放在银行的存款
。今年以来
，存款利率下调 、资本市场明显回暖，加速了居民存款“非银化 ”步伐。

　　上半年 ，人民币存款增加17.94万亿元 。其中
，非银机构存款增加2.55万亿元，同比多增3400亿元 ，增量亦创近十年同期新高
。

　　光大证券研究所副所长、金融业首席分析师王一峰表示
，这反映了存款利率连续下调之后，一般存款的“脱媒
”趋势。

　　在他看来 ，非银机构存款规模持续走高
，是当前阶段一般存款“脱媒”
、资本市场表现稳定向好、货币政策保持流动性宽松等共同作用的结果 。资金通过非银机构进行再配置，如购买债券 、投资股票等方式发挥了支持实体经济的作用 ，一定程度上减轻了对于间接金融的依赖
，契合我国经济高质量发展的总体方向。

　　经过多次存款挂牌利率下调后，大型银行一年期定期存款利率已降至0.95%的历史低点
。存款利率与债券
、理财等资管产品收益率价差走阔 ，部分对利率敏感度较高的居民、企业存款流出银行，推动证券 、理财
、基金等机构负债端资金扩容
，进而带动非银存款高增。

　　资本市场“吸金 ”效应显现 。今年以来，股票市场活跃度提升 ，交易量维持高位
，带动了证券公司保证金存款的增长
。

　　Wind数据显示，A股上半年总成交额达162.64万亿元 ，沪深两市日均成交额达到1.36万亿元
，同比增长近30%；上半年累计新开户数为1260万户，同比增长32.79%。另据中国证券投资基金业协会数据 ，截至5月底
，我国公募基金总规模为33.74万亿元，再创历史新高 。

　　无论是交易量、新开户数 ，还是公募基金规模的增长
，均从侧面印证了利率下行通道中，存款加速“非银化
”的趋势
。

　　月度增减波动明显

　　虽然上半年非银机构存款增势笃定 ，但逐月来看，增减波动仍较明显。王一峰表示
，这一情况主要是受到季节性波动和监管政策调整因素的影响 。

　　数据显示，1月非银机构存款较去年12月继续减少1.11万亿元 ，但2月又环比大增2.83万亿元
，3月减少1.41万亿元，4月 、5月连续两个月又单月增加额创十年新高 ，分别为1.57万亿元和1.19万亿元
，但6月较5月又减少了5200亿元，相比去年同期多减3400亿元 ，出现明显回落
。

　　“从监管政策调整层面看
，去年11月，利率自律机制将非银同业活期存款定价纳入自律管理 ，而机构适应新规过程中对‘受限存款’概念进行新的解释变化
，以及货币市场利率逐步走低带动同业存款长期化，使得部分同业拆放资金再度转为同业存款 ，进而推动非银机构存款在较低基数上实现较大幅度多增。”王一峰说 。

　　从季节性因素看，理财等资管产品的负债端资金往往在季初
、季中月份扩容
，季末月份回流表内驰援表内存款，形成一般存款与非银机构存款的“跷跷板效应 ”
。

　　预计下半年回归温和增长态势

　　如今 ，市场普遍预期美联储下半年会重启降息
，国内降息节奏或将有所连动，资金从“保本储蓄
”向“增值投资”迁移 ，也加剧了存款“活期化 ”趋势。此外
，在稳股市政策基调下，若资本市场持续活跃 ，将进一步带动非银机构存款走高 。

　　“2022年上半年至2024年上半年
，每半年新增非银机构存款均值为1.4万亿元，但对应年度的下半年增量均值为4562亿元 ，呈现增长放缓态势。
”王一峰预计
，下半年非银机构存款将回归温和增长态势，但增量读数或延续“季初升高 ，季末回落”特点，月度间读数仍将存在波动
。

　　与此同时
，存款“活期化 ”趋势进一步显现。华西证券研报称，与往年6月不同的是 ，无论是居民还是企业存款
，在规模上升的同时，增量存款中的活期占比分别达到了83%和95% ，而往年同期多在40%至70%区间 。

　　王一峰认为
，对于银行而言，一般存款流失压力加大 ，负债端较难寻求“量价平衡”
，部分银行被迫吸收国库定存、结构性存款等高成本资金致使负债成本相对刚性
。息差承压的情况下，银行通过财管 、代销等中收业务稳定营收盈利的诉求提升；但部分中小银行投研能力较弱 ，渠道优势及产品竞争力不足
，较难通过中收增长弥补净利息收入损失。

　　他表示，资金流向非银领域的趋势延续 ，或将重塑资管领域生态 。资管行业将迎来扩容，竞争格局呈现“强者恒强
”特征
，头部大行及股份行理财子公司占据较高市场份额，中小机构或聚焦特色化
、差异化产品以实现突围
。