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　　“你考虑好要做吗？”，一位背债中介问道
。

　　“看着中介发来的照片 ，我终于下定决心了。我背了2000万的债
，到手了500万现金，我开车拉走的 ” ，赵倩（化名）告诉妙投 。

　　中介帮赵倩买票到了贷款行所在地
，安排她住在酒店，并派了专人 “陪护
”。她的身份证银行卡全被收走 ，被拿去进行包装
。她要做的是，配合签字拍照
，从她决定背债，到到手500万现金 ，一共用了25天。

　　赵倩的表达轻描淡写
，但她揭开的，却是比小红书警示帖更惊悚的真相 ——

　　她背走的近 2000 万债务 ，却早已中介被包装成 “躺赚捷径”
，藏在那些 “千万别信背债 ” 的劝诫背后 。

　　作为代价，赵倩将面临“社会性死亡
”
。“现在支付要用家人的微信
、支付宝 ，不能坐飞机、高铁
，不能住星级酒店”，赵倩轻描淡写地说。

　　她也许不知道的是 ，背债人不仅会成为“老赖 ”
，还有可能面临“刑罚 、坐牢”的处境 。

　　这一点，背债中介不会告诉她
。

　　中介招揽背债人时对风险“避重就轻
” ，只为了瓜分背债人仅存的信用价值。

　　90后的背债人谢亮亮经中介包装伪造资质，从多家银行骗取贷款总计3900万元（实际到手600万）
，犯?骗取贷款罪，被判2年 。

　　这一事件轰动了整个金融圈 ，“坐2年牢换取600万”
、“600万有没有还回去 ”等话题引发广泛讨论
。

　　可悲可叹的是
，不少人看到的竟是：如果坐两年牢，能换来600万 ，这不正是“富贵险中求
”的最佳写照。且风险和惩罚并没有那么高 。

　　只不过
，搭进去自己的个人信用
。换个视角来看，个人的信用 ，如今竟如此廉价。

　　据《中国金融黑灰产治理研究报告2025》显示
，2025年一季度金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，相较2023年呈现出约40%的大幅增长态势 。2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人 ，年复合增长率87%。

　　让人触目惊心的是
，以“职业背债”为代表的金融贷款欺诈产业链正在野蛮生长
。据威胁猎人统计，2024年威胁猎人共捕获贷款欺诈攻击情报414万条 ，热度逐月提升；2024年捕获贷款欺诈作恶黑产人员11.5万名，下半年作恶黑产数比上半年增长51%。

　　另一方面
，对银行而言，风控的漏洞 ，管理中的道德风险
，以及发现贷款追回的难度极高，又让这样的黑灰产问题难以从根源上遏制 。

　　在银行内部 ，现在甚至流传出一句口号：发展可能会有问题
，不发展才是最大的问题
。

　　那么发展，必有代价。

　　最近 ，妙投与职业背债人、中介 、银行进行了一系列的交流 。我们试图发现
，在这个黑灰产业链中，背债人
、中介、银行到底构成了一条怎样的利益/受损关系链？

　　#01

　　“人死债消 ”

　　与普通借款人不同 ，“职业背债人
”往往信用记录极简 、财务状况不佳
，有些甚至已负重债，想通过“最后一搏”赚取一笔“背债费 ”
。

　　尽管有人想主动背债 ，但中介并不是什么人都收。职业背债产业链有一套自己的行话和等级 。

　　妙投了解到，中介将客户的信用等级分为4类：小白/纯白、小花
、大花、黑户
。

　　小白/纯白：征信“干净
”
，没有任何贷款记录 、信用卡记录的新用户，甚至连征信查询记录都没有。这类人没有还款历史 ，银行对其并无负面画像
，反而成了黑中介的首选目标，能得到额度相对较大的信用贷款 。

　　小花：有少量贷款或信用卡记录 ，征信查询次数不多
，属于屡屡“被办卡
、被贷款”的普通人
。相比小白，风控评分略低 ，能操作的额度有限。

　　大花：在征信系统中有大量贷款申请及使用记录
，甚至多次被拒 。因此这群人虽然额度可能高，但信用评分已经较低 ，风险高
，往往只能用于操作较低难度、风险更大的项目，比如多卡办下 、套现。

　　黑户：有明确不良信用记录
、银行拉黑、欠债不还者 ，已经成为金融体系边缘人士
。这类人很难再通过正规途径获批新贷款，有时却会被用来洗钱或做更隐蔽的“灰黑 ”操作。

　　据虎嗅妙投了解到
，在中介眼中，小白就是“优质炮灰
” 、“顶配猎物” ，其次是小花 。大花则需要“养一段时间的征信 ”
，属于长线操作
。而有逾期的黑户，中介是不收的。

　　当然 ，也有中介谎称
，黑户也能背债，实际是让其“跑分” ，就是把支付账户借给犯罪分子
，用来转账或收款，帮他们将赃款分散
、洗白 ，从中赚取一定的佣金 。

　　愿意做职业背债人的
，多是低收入、无稳定职业 、文化水平不高
、对偿还债务无力、法律意识薄弱的人
。

　　妙投在社交平台上，找到几位想成为职业背债人的人。

　　一位想找背债40岁的李勤（化名）表示：“欠了35万 ，天天都是追债的，各种信用卡 、小贷太烦了 。现在只想背上一笔
，将所有小贷、信用卡都还掉
。
”

　　更有甚者，破罐子破摔 ，想直接摆烂。

　　年仅30岁的王安（化名）坦言
，“有网贷逾期，想搞最后一笔钱 ，想帮我父母搞笔养老钱 。我现在觉得人生没啥意思
，只要有100个，你给我背多少都行 ，到时候不还是人死债消
。”

　　由于存在逾期
，李勤
、王安都无法背债。

　　据虎嗅妙投获悉，除了要求征信 ，中介发布招募信息时
，还会要求年龄（45岁以上难度增大）、学历 、会写字等 。为了招揽纯白客户，中介声称会给落地费
、签字费 ，三包（包吃、包住 、包路费）。

　　据虎嗅妙投独家获悉，在实际操作中
，中介为了防止自己被骗落地费
、被“黑吃黑 ”，会要求面签完之后才给落地费
。“订了机票不走的很多 ，来了下飞机玩几天跑路的也有
”
，一位中介坦言。

　　中介通常也会发展下线 。同样一个资产包，会被倒了好几手 ，层层转包出去
。第一个分700W
，第二个分600W，第三个给500W。此外 ，“客户资源”常常也会出现几手倒卖的情形 。

　　除了“以拉人头和渠道对接 ”为主的中介
，整个链条最关键的还是操作方
。

　　操作方深谙各银行贷款产品与审批政策，甚至手握银行人脉。他们会依据背债人的信用情况和需求 ，策划房贷、车贷等各类贷款
，通过高估资产 、虚构资信来套取大额贷款 。

　　背债人到位后，操作方会先为其 “包装
”—— 伪造职业证明
、收入流水等材料 ，打造 “优质客户” 形象，再安排面签、提交资料等环节
，甚至勾结银行内部人员推动审批通过
。

　　据央视新闻报道，53岁的农村打零工村民黄某礼被贷款中介盯上 ，成为“职业背债人 ”。

　　在实际操作中
，贷款经办人陈某通过与炒房客游某合作，实施“高评高贷
”操作 ，将一套市场价约20万元的二手房以42.5万元的高价卖给黄某礼
，银行根据评估价的80%发放了34万元的房贷，其中近15万元被游某转走 。

　　为了通过银行审核 ，中介伪造了黄某礼的工作单位信息 、收入证明及工资流水账单
，甚至与银行内部人员勾结配合
。

　　随后，中介又通过虚假装修合同和伪造还款证明等手段 ，先后从农商行
、农业银行和邮储银行骗取了装修贷款、毛竹贷款等多项贷款
，累计金额达到48.2万元。

　　这个时候，背债人往往并不在意其中的细节 ，只关心什么时候能拿到钱 。

　　为了骗到更多的贷款，中介 、操作方也会给背债人还上几期的贷款
，短时间内维持良好的征信，去找到更多的银行贷款。

　　#02

　　肥了谁？

　　背债 ，到底肥了谁？

　　在职业背债产业链中
，“出水”意味着背债操作完成资金“落地 ”（到手）
。

　　贷款到背债人账户后，就会被中介、操作方找个理由转走 ，中介
、操作方开始进行资金分配和利益结算。

　　大部分的贷款是被中介、操作方瓜分
，背债人能拿到多少钱要视贷款金额而定 。

　　据妙投不完全统计，企业贷的金额较大 ，背债人可分到几百万
，比如：90后背债人谢亮亮从银行贷出3900万，实际到手600万；而当房贷 、车贷
、装修贷的金额较小时 ，背债人拿到的钱很少甚至拿不到钱
。

　　有中介告诉虎嗅妙投
，“实际上，一些背债人拿到的钱 ，只有贷款金额的1成
”。

　　职业背债人还不上贷款会成为老赖，银行承担不良的风险
，中介、操作方 、银行“内鬼”共同瓜分大部分的利益 。

　　除了背房贷
、车贷、企业贷等，还有一种方式就是“直背 ”
。

　　比如：当企业 、健身房等出现欠账
、烂账时 ，一些老板就会通过中介找一些干净的“白户”来“顶包
”
，这些“白户”在操作下就变成了企业、健身房的法人，来承接这些债务。

　　这些背债人 、中介都会拿到好处费 ，幕后老板却逃避责任
，逍遥法外 。曾有一对退休的夫妻月入1.2万元却背债1.2亿元的新闻，登上热搜
。

　　据妙投统计 ，大部分的背债金额在几十万到几千万之间。亿元以上的背债并不多见 。

　　不过
，只要你愿意背，多少债务能可以给你背上 ，因为中介可以分得更多
。

　　#03

　　“最近有口子吗？ ”

　　职业背债人的行为
，本质上就是骗贷。

　　骗贷的手段在于，中介通过对背债人进行“包装
” ，通过伪造虚假的职业证明
、收入证明、银行流水等，打造一个符合银行贷款条件的“优质客户”形象 。

　　妙投跟银行人士交流“包装贷 ”问题
，该银行人士正在按照行内要求，转发“金融总局“关于警惕“职业背债
”陷阱的风险提示”到朋友圈。

　　“遏制住“骗贷 ”最直接有效的方式 ，就是不做中介推荐的客户（以下简称“中介户
”）
。不是说
，非中介户就一定没问题，但是大部分出问题的 ，肯定是中介户”
，该银行人士坦言。

　　“据我了解，某银行也出现过某个信贷产品“塌方 ” ，已经超过了不良的红线
，直接导致这个产品下架 。就是一家中介，直接给你很多件（申请贷款的材料） ，但这些件全是假的
，然后你全都做了
”，该银行人士坦言
。

　　为了拓客 ，银行也会借助中介的力量。不过，中介里面参差不齐
，有好有坏 。

　　据妙投多方面了解，就个贷而言 ，房地产中介会帮买房人把贷款银行找好
，提供增值服务，也是中介的一种 ，也有银行人员离职去做助贷业务
。就企业贷而言
，融资担保公司 、企业代理记账公司等都会涉及助贷中介业务。

　　背债中介更是鱼龙混杂，什么人都有 。不少是无业游民或无固定工作人员在网吧、电子厂附近
、“三和大神”聚集地、乡村等地方拉“人头 ” ，有的甚至是背债人转成中介
，去坑下一个
。

　　而职业背债人往往是中介“造假包装”推荐给银行的。职业背债人都没有还款能力，逾期是必然的 ，银行的不良率也会因此上升 。

　　那么
，中介业务对银行业务量的影响会有多大呢？

　　据妙投了解，每个银行网点的中介业务占比不一样 ，相差很大
。银行客户经理跟一个中介串通，中介就会一直在这个行做业务。不过
，中介业务量占银行总体业务规模并不高 。

　　“我记得，当年有一个违规的中介就被查了 ，他应该是办了一百多笔业务
，单笔按照100万来算，这就是一个亿了。这个中介业务可能会有2到3个亿的规模 ，当年几乎占到了这个支行业务量百分之八九十
。不过
，有的支行就基本没有这种中介业务
”，另一位银行人士告诉妙投。

　　“中介比较可恶的地方在于 ，他只要把这个贷款落地
，他就拍拍屁股，抹抹嘴走人的 。后面的事情跟他一毛钱关系都没有” ，该银行人士说到
。

　　该银行人士告诉妙投
，“中介的确有些资源，如果你没有客户资源 ，就得和中介打交道，就可能遇到这种情况。比如说：这笔贷款看起来有点像“包装贷 ”
，但他也拿不准该放还是不放，甚至说他知道有部分是很假的 ，也不排除他睁只眼闭只眼继续做 。这个就看他自己这个承受能力
，要业绩还是要安全
”
。

　　“如果有这种收受好处的，查出来都是直接辞退 ，纪委查出来会直接通报的”
，该银行人士坦言。

　　不找中介，完不成放贷任务；找了中介 ，就可能面临背债人来“骗贷 ” 。银行放贷人员
，也陷入了困局
。

　　“现在，我们这里有一个叫做尽职免责 ，现在不良情况也多了
，也不可能说一遇到不良，就会追责你 ，要扣你的绩效，罚你钱
”
，该银行人士讲到。

　　除了少做中介户，银行的风控体系也是遏制住“骗贷”的重要手段 。

　　据虎嗅妙投获悉 ，只要符合银行的风控模型
，就可以提交申请 、材料录入（业内也叫“进件 ”），由银行开始审批
。

　　“银行的风控模型说白了就是 ，就是从几个维度打分
，比如：社保
、公积金、个税 、银行卡
、信用记录、名下车房等，
”另一位银行人士向妙投坦言。

　　据虎嗅妙投了解 ，不是所有的资料都可以大数据联网核查
，这也给中介留下操作的空间 。比如：加盖企业公章的材料都有造假的可能性，银行也无法验印。

　　“线上审核是机器在跑 ，线下是人工审核
，能骗过银行的，大概率是内外勾结 ，”该银行人士告诉妙投
。

　　“比如：房贷主要看房子，其他为辅。房子评估有折扣率
，银行一般不会亏掉，除非房子高估很多 ，拍卖完银行还亏 。在房产评估方面
，第三方评估公司 、银行内部都同时会评估，取孰低
。评估公司评的偏高 ，会被银行踢出合作名单
， ”该银行人士向妙投讲到。

　　按照这套评估方式，焦点访谈报道的“高评高贷
”的操作 ，就需要“买通”第三方评估公司
、银行内部人员
，比如：评估公司直接用房屋买卖合同的金额进行评估 。另外，不排除部分银行的评估风控体系更为简单
。

　　“不过 ，银行模型调整也是需要时间的
，都是有时间窗口的，中介抓住就能做成 ” ，该银行人士坦言。

　　而中介在交流群中都会相互问一嘴，“最近有口子吗？” 。

　　“每个银行的风控模型不一样
，一些地方性城商行可能没有那么严格
。说白了，人家好的银行做90分以上的客户 ，一些小银行为了生存只能做85分的
，甚至以下的客户
”，该银行人士坦言。

　　息差一直都是银行最核心的利润来源 。2024年 ，城商行的净息差已降至1.4%左右
，低于行业平均水平，且收窄幅度较大
。贷款收益率下降 ，而负债成本却难以同等幅度压降
，利润空间被严重挤压。

　　城商行生存压力大，并不意味着可以随意“开口子” ，而是不断优化风控模型和内控机制
，并通过技术手段提高风控能力 。

　　例如：该银行人士告诉虎嗅妙投，“银行流水造假的很多 ，银行流水各家也不一样，现在有的流水带二维码可以验证了 ”。

　　当然
，还有很多技术手段
。比如：银行还可以通过加强对资金流向的监控，很多贷款发放后未追踪异常转账 ，例如：当日被中介转走贷款资金的50%。

　　然而
，对于有组织、有策略 、意图明确，甚至“知己知彼
”的“欺诈攻击” ，银行很难准备万全 。

　　因此
，对于职业背债
、对于黑灰产的整治，将会是银行和监管长期必须面对的挑战
。

　　#04

　　写在最后

　　虽然只接触到背债行业的冰山一角 ，但所知已触目惊心。

　　我们平常注意保护的隐私（身份证、银行卡）
，在中介眼中其实一文不值，被随意转发 。

　　而且 ，大部分中介都认为背债才是“正规灰产 ”
，甚至还敢宣称不正经可以报警
。这明明就是涉嫌违法，中介居然还自己给自己洗脑 ，避重就轻。

　　另一方面，人性真的是经不起考验的 。

　　了解背债越多
，就越需要对人性中的劣根性保持警惕
。妙投在采访过程中，有一位受访者的表达 ，非常有代表性：“我也算是一个接受过教育 、懂点法律的人。但有的时候
，我也想过能赚600万，坐两年牢真的不算什么 ，现在上2年班
，能赚60万都难 。
”

　　而这时候，他就去查了一下贷款诈骗罪的后果 ，发现
，最高可以是无期徒刑，600万的不退回估计会被判更久 ，背债只是“有命挣钱、没命花钱”的陷阱
。

　　不要去考验人性
，也不要引领自己走向那个所谓躺平的深渊。