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　　近期，中小银行正掀起新一轮存款利率“降息 ”潮 ，沪指同步破3800点创近10年新高
，市场悄然上演“存款搬家
”进A股
。

　　8月20日，广东潮阳农商银行公告 ，该行三年期
、五年期定期存款利率（整存整取；下同）分别下调15个基点至1.3%和1.35%
，其他短期利率下调10个基点。调整后，其三年期、五年期定存利率仍高于国有大行0.05个百分点 。

　　据时代财经不完全统计 ，8月以来
，江苏银行 、嵊州瑞丰村镇银行
、吉林龙潭华益村镇银行等超17家中小银行下调存款利率，其中三年期、五年期定期存款利率降幅普遍达10-20个基点 ，普遍已降至2%以下
。吉林省成为降息较为集中区域，部分银行年内已四次下调存款利率。

　　融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向时代财经指出
，中小银行面临持续收窄的净息差压力，需通过降低存款利率缓解负债端成本 ，村镇银行作为中小银行分支
，需跟进调整以维持盈利能力；当前货币政策进入观察期，市场利率整体下行 ，村镇银行主动顺应趋势
，集中下调中长期存款利率，以缩短与市场利率的偏差 。

　　值得注意的是 ，在银行存款利率下行与A股上涨的行情下
，居民存款正在加速“搬家”入股市。数据显示，7月单月非银存款增加2.14万亿元 ，A股新开户数近200万户
，同比增长近71%
。

　　8月22日，上证指数全天呈现上攻态势 ，成功突破3800点整数关口，最终以1.45%的涨幅收报3825.76点
，收盘价同步刷新当日最高点。然而指数上涨的背后，投资者的收益分化 ，有人精准斩获超20%浮盈
，也有人仍面临超25%的账户浮亏 。

　　超17家中小银行密集降息，中长期利率普遍跌破2%

　　继国有大行5月集体下调存款利率后 ，中小银行也加入降息行列
。

　　据时代财经不完全统计
，8月以来已有超17家中小银行宣布下调存款利率，其中以村镇银行为主 ，包括河津龙都村镇银行 、桦甸惠民村镇银行
、深圳坪山珠江村镇银行等。这些银行的定期存款利率普遍下调10-20个基点
，普遍已降至 2% 以下 。

　　吉林地区成为此次降息的集中区域，桦甸惠民村镇银行、通化东昌榆银村镇银行 、靖宇乾丰村镇银行
、大安惠民村镇银行、吉林龙潭华益村镇银行以及白山浑江恒泰村镇银行等6家机构均在此列
。

　　“村镇银行多分布于经济相对薄弱地区 ，资产端收益率较低。通过降息可优化资产负债结构
，降低对高息存款的依赖，增强抗风险能力 。 ”艾亚文向时代财经表示
。

　　从调整结构看 ，三年期 、五年期等中长期定期存款利率成为本次下调重点，降幅普遍高于短期产品。例如
，白山浑江恒泰村镇银行、通化东昌榆银村镇银行将三年期
、五年期利率下调20个基点，分别降至1.75%和1.70% ，其他期限仅降10个基点；广东潮阳农商银行三年期、五年期利率下调15个基点至1.3%和1.35%
，短期利率下调10个基点 。业内人士向时代财经指出，这一操作旨在引导储户缩短存款期限 ，缓解银行长期资金成本压力
。

　　部分此前依赖高息揽储的村镇银行调整压力尤为明显。以白山浑江恒泰村镇银行为例
，其年内已第四次下调利率，三年期利率从年初的2.3%降至1.75% ，累计降下降0.55个百分点 。

　　值得注意的是
，经过此次调整，部分村镇银行的存款利率已接近国有大行水平 ，中小银行在存款市场的议价能力持续弱化。当前国有大行三年期 、五年期定期存款利率分别为 1.25%
、1.30%；对比来看
，广东潮阳农商银行对应期限利率为1.3%、1.35%，略高于国有大行水平；而嵊州瑞丰村镇银行三年期 、五年期利率均维持在1.3%
。

　　不过 ，仍有部分银行调降后的中长期存款利率维持在2%以上。例如，深圳坪山珠江村镇银行调整后的两年期
、三年期和五年期的定期存款利率分别为2.05%、2.1% 、2.15% 。此外
，贵定恒升村镇银行5万元及以上的3年期和5年期定期存款利率分别为2.3%
、2.35%
。

　　存款利率持续走低的背后，是银行净息差“吃紧
”下的艰难平衡。

　　国家金融监管总局最新数据显示 ，2025年二季度商业银行净息差进一步下降至1.42%
，处于历史低位 。业内普遍认为，净息差压力倒逼中小银行主动下调存款利率 ，以压降负债成本
。融360数字科技研究院监测显示
，7月银行定期存款利率整体延续下行趋势，仅3年期存款利率出现微升。

　　此外 ，央行在2025年二季度货币政策执行报告中强调 “平衡好支持实体经济与保持银行体系健康性”
，在LPR联动机制下，业内认为存款利率仍有下行空间 。尽管8月LPR报价维持不变 ，但融360数字科技研究院等机构预测
，四季度初新一轮降息降准或将到来
。

　　融360数字科技研究院向时代财经指出，中央会议“适时降准降息 ”表述仍为市场主要预期导向 ，但短期内存款利率单独调整的概率较低，更可能通过 LPR 联动机制实现传导
，定期存款利率是否会再次大幅下调需等待政策利率变动。“我们预计三四季度仍然有一轮调整，时间窗口可能在10月份左右 。
”

　　“存款搬家”入A股 ，“牛市 ”中有人浮盈20%有人仍踏空亏损

　　在存款利率持续下行的背景下
，上证指数却创10年新高，存款加速上演“搬家”进A股
。

　　根据央行最新公告 ，从单月数据来看
，7月人民币存款增加5000亿元，同比多增1.3万亿元 ，但结构分化明显：住户存款减少1.1万亿元
，同比多减7800亿元；非银存款（即证券、信托 、理财
、基金等非银行业金融机构在银行的存款）则增加2.14万亿元，同比多增1.39万亿元。这种此消彼长的态势 ，或印证了居民资产配置正从“存款主导
”转向“多元金融资产组合”的趋势 。

　　收益差的扩大成为资金再配置的核心驱动力。目前一年期定存利率已降至1%以下
，而银行理财平均年化收益达 2.12%
。中国理财网数据显示，截至2025年6月末 ，银行理财市场存续规模达30.67万亿元，重新站稳30万亿元关口。

　　与此同时
，7月以来A股的上涨行情持续吸引居民资金通过银证转账、购买基金等渠道入市，成为市场重要的增量资金来源 。数据显示 ，7月A 股新开户数达196.36万户
，同比增长70.5%，环比增长19.27%
。

　　市场热度在8月进一步升温。继8月14日上证指数突破3700点整数关口后 ，市场持续发力推动指数持续上行
，创近10年新高 。8月22日，上证指数持续上涨 ，再度刷新本轮行情新高
，最终以1.45%的涨幅收报3825.76点，日线级别形成“三连阳 ”走势
。

　　与此同时 ，市场回暖让部分投资者收获了实打实的收益。广州某投资者李帆（化名）向时代财经透露
，年初部分银行下调存款利率后，她就把60%的定期存款转投股市 ，重点配置了券商 、人工智能以及半导体等板块，目前浮盈约20%
，大幅跑赢银行理财2%左右的年化收益 。

　　前海开源基金首席经济学家杨德龙向时代财经表示，从资金面看 ，各类资金加速入市直接带动本轮行情放量突破
。8月18日两市成交量达2.8万亿元
，创近期新高，且连续多个交易日成交量维持在2万亿元以上 ，显示各路资金正在跑步入场
，其中居民储蓄向资本市场的大转移尤为关键。

　　“过去5年居民存款增加近60万亿元，股市回升带来的赚钱效应让更多投资者入市 。
”杨德龙指出 ，这一趋势有明确数据支撑：7月新开户数接近200万户
，近期新发行权益基金首发规模多在10亿元以上，较前期有明显回升
。

　　但也有部分跟风入市者遭遇“指数涨而个股跌”的窘境。具有5年股市投资经验的黄明（化名）向时代财经称 ，今年以来通信设备、新能源以及生物医药概念火热
，其跟风重仓买入，结果在沪指连续上涨并创十年新高时 ，持仓仍面临超25%浮亏 。